從開刀處罰8家支付機(jī)構(gòu)，到規(guī)范銀行卡收單外包、資金二清違規(guī)行為，再到最新的全方位抽查處罰，央行近年在銀行卡收單業(yè)務(wù)上的整治力度逐漸加強(qiáng)，拉卡拉、快錢等支付機(jī)構(gòu)及商業(yè)銀行都挨了“板子”。在狹長的收單利益鏈條下，持卡人、商戶、支付機(jī)構(gòu)、銀行都有可能成為違規(guī)因素。當(dāng)前收單市場究竟存在哪些問題？究竟是何種利益鏈讓收單市場亂象始終難以肅清？

套現(xiàn)利益鏈：商戶+持卡人

信用卡套現(xiàn)問題多年來屢禁不止，支付機(jī)構(gòu)收單業(yè)務(wù)的快速膨脹更是給持卡人套現(xiàn)提供了溫床。持卡人、提供套現(xiàn)機(jī)具的商戶都會(huì)成為該行為的受益者。以下是最為簡單的套現(xiàn)流程。例如，某銀行推出的信用卡預(yù)借現(xiàn)金服務(wù)，是按照借用期限收取每天萬分之五的手續(xù)費(fèi)，那么10萬元預(yù)借現(xiàn)金50天，手續(xù)費(fèi)支出將在2500元。但如果通過商戶套現(xiàn)就會(huì)大大降低成本。若按商戶本身的刷卡費(fèi)率為0.38%、套現(xiàn)服務(wù)費(fèi)1%算，那么持卡人套現(xiàn)10萬元手續(xù)費(fèi)支出1000元，節(jié)省了1500元支出，商戶則可掙得620元。不過，也有一些持卡人自己購買POS機(jī)進(jìn)行套現(xiàn)，那么套現(xiàn)成本就會(huì)更低。

 

資金二清利益鏈：支付機(jī)構(gòu)+二清公司

資金二清是指第三方支付機(jī)構(gòu)與二清公司合作，二清公司以大型商戶平臺(tái)的模式接入收單機(jī)構(gòu)通道，通過銀聯(lián)清算將資金劃入商戶平臺(tái)，然后再通過其他渠道將資金“二次清算”給接入平臺(tái)的眾多小型商戶。“二清”公司一般都是手里掌握了一部分商戶資源的公司，因?yàn)闆]法直接開展收單業(yè)務(wù)，所以需要找有牌照的收單機(jī)構(gòu)合作。而支付機(jī)構(gòu)為了減少發(fā)展商戶的成本，迅速提高交易量，也樂意和這些“二清”公司合作。由于涉及商戶的資金清算環(huán)節(jié)，一些黑心二清公司會(huì)故意拉長商戶結(jié)款期甚至卷款跑路，商戶會(huì)受到資金損失。

 

套碼利益鏈：商戶+支付機(jī)構(gòu)

此種亂象產(chǎn)生的根源在于不同行業(yè)商戶之間的刷卡費(fèi)率差異。根據(jù)國家發(fā)改委、央行制定的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)率，不同行業(yè)的商戶采取區(qū)別收費(fèi)的原則，其中餐飲娛樂類為1.25%，百貨等一般商戶為0.78%，超市、加油站等為0.38%，公益、醫(yī)療、教育等機(jī)構(gòu)則免收手續(xù)費(fèi)。因此，一些商戶為了降低刷卡成本，與收單機(jī)構(gòu)里應(yīng)外合，使用與自身業(yè)務(wù)不對(duì)等的商戶類別，例如將餐飲消費(fèi)編造為超市購物。在這一過程中，商戶的成本大大降低，而第三方支付公司則能做大商戶規(guī)模。但這種方式不僅破壞了正常的價(jià)格體系，更令許多持卡人無法正常利用信用卡消費(fèi)取得積分，甚至?xí)话l(fā)卡行系統(tǒng)檢測為異常交易，凍結(jié)交易或降低信用額度。

 

收單業(yè)務(wù)外包利益鏈：支付機(jī)構(gòu)+經(jīng)銷商+代理商

在激烈的市場競爭下，一些第三方支付機(jī)構(gòu)將POS機(jī)布放任務(wù)外包，導(dǎo)致不符合資質(zhì)的商戶入網(wǎng)、不法商戶與持卡人串通套現(xiàn)、套碼問題肆意橫行。代理商的利潤來源主要有兩個(gè)，POS機(jī)差價(jià)以及商戶刷卡額分成。張先生曾是一家POS機(jī)經(jīng)銷商的區(qū)域獨(dú)家代理商，他代理的是某家第三方支付公司的刷卡終端，批發(fā)價(jià)為119元，而售價(jià)則在200元以上。除了賣出POS機(jī)的銷售費(fèi)用外，張先生可以獲得刷卡手續(xù)費(fèi)分潤獎(jiǎng)勵(lì)。例如，商務(wù)版POS機(jī)每筆35元的手續(xù)費(fèi)，張先生可以獲得5元分潤，若商戶費(fèi)率為0.66%，張先生可以拿到16%。為了取得區(qū)域獨(dú)家代理權(quán)，張先生繳納了11萬元的區(qū)域代理費(fèi)，并用了數(shù)萬元購買POS機(jī)。代理商的“上級(jí)”——POS機(jī)經(jīng)銷商的利潤來源則包括：代理商加盟費(fèi)、手續(xù)費(fèi)分潤和POS機(jī)銷售。

 

虛假商戶利益鏈：銀行+商戶 支付機(jī)構(gòu)+外包機(jī)構(gòu)+商戶

在層層外包的經(jīng)營模式下，虛假商戶的入網(wǎng)成為必然。大量虛假商戶入網(wǎng)令支付機(jī)構(gòu)、外包機(jī)構(gòu)都能獲得收益。一些沒有資質(zhì)的個(gè)人也能隨意申請(qǐng)POS機(jī)。在某購物網(wǎng)站上輸入手機(jī)POS機(jī)，就會(huì)出現(xiàn)多達(dá)100頁的產(chǎn)品。在一家雙皇冠店鋪看到，拉卡拉POS機(jī)按照刷卡費(fèi)率和功能被分成了多種價(jià)格，最貴的移動(dòng)彩屏機(jī)(實(shí)時(shí)到賬)售價(jià)658元，移動(dòng)彩屏0.38%費(fèi)率POS機(jī)售價(jià)598元，半移動(dòng)機(jī)1.25%費(fèi)率售價(jià)則為498元。只需要提交身份證、銀行卡正反面照片，申請(qǐng)人手機(jī)號(hào)和郵箱、銀行卡開戶名稱，手持身份證半身照即可。根據(jù)央行今年2月發(fā)布的公告，“POS機(jī)應(yīng)由商戶提供營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、法人代表身份證等必要的身份證明資料并經(jīng)收單機(jī)構(gòu)審核通過后，由收單機(jī)構(gòu)上門為商戶安裝”。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)購物平臺(tái)上個(gè)人商鋪銷售的POS機(jī)是否正規(guī)、產(chǎn)品的來源渠道等問題，拉卡拉相關(guān)人士表示，還需要對(duì)情況進(jìn)行了解，周末期間不便做出回應(yīng)。此外，商業(yè)銀行也存在大量虛假商戶的問題。在央行此次抽查中發(fā)現(xiàn)個(gè)別銀行虛假商戶比例超過65%，可見銀行也存在業(yè)務(wù)激進(jìn)、忽視風(fēng)險(xiǎn)的做法。