美國支付現(xiàn)狀：芯片卡和手機(jī)支付尚不流行

隨著科技在我們的日常生活中變得越來越重要，創(chuàng)新正在全球范圍滲透到各行各業(yè)，其中包括零售。對于涉及到金錢的活動，所涉的各方都會不遺余力地保護(hù)自己的利益。不管在線下的結(jié)賬臺還是在線上，消費(fèi)者如今擁有的支付選項(xiàng)都比以往任何時(shí)候都要多：現(xiàn)金、信用卡、借記卡、手機(jī)支付、指紋識別……對金融科技進(jìn)步的擁抱，催生了一種安全概念，同時(shí)也減少了欺詐活動的發(fā)生。然而，鑒于發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家之間仍存在數(shù)字鴻溝，我們有必要思考在這方面規(guī)定哪些要求。

移動支付是下一件大事？
說到支付選項(xiàng)方面的進(jìn)展，很多人會馬上想到那些上線之時(shí)便引起巨大關(guān)注的支付服務(wù)，如PayPal、Amazon Payments、Android Pay和Apple Pay。有業(yè)內(nèi)人士也認(rèn)為，移動支付是“下一件大事”。但《紐約時(shí)報(bào)》今年早些時(shí)候報(bào)道稱，消費(fèi)者并沒怎么顯示出轉(zhuǎn)向移動支付的意愿。該報(bào)道援引市場研究公司eMarketer的調(diào)查稱，2015年通過手機(jī)完成的交易總額估計(jì)達(dá)到87億美元，在全年4.35萬億美元的店內(nèi)銷售總額中僅僅占0.2%。另一份最新的市場研究報(bào)告也預(yù)計(jì)，到2024年，移動銷售市場的占有率將只能達(dá)到38%。移動支付確實(shí)是下一件大事——只不過還要等很多年。移動支付技術(shù)仍存在不少的發(fā)展障礙，從創(chuàng)新到基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋問題。例如，有多少零售商（不管體量大?。┡鋫渲С忠苿又Ц兜闹Ц督K端呢？不多。雖然目前還沒有詳盡的調(diào)查追蹤究竟有多少零售商接受移動支付，但有研究顯示，目前只有一半左右的美國零售商接受芯片卡支付——這實(shí)際上并非零售商的錯(cuò)。說到底，支持芯片卡支付意味著要有最新的支付終端。如果零售商不接受芯片卡支付，那它也不大可能會支持移動支付。另外，當(dāng)前只有68%的美國人擁有智能手機(jī)。很顯然，不同于數(shù)字化程度很高的韓國和愛沙尼亞，美國還遠(yuǎn)不具備以移動支付作為首要支付方式的條件。如果你想要研究一個(gè)數(shù)字化程度高和互聯(lián)網(wǎng)高度普及的國家，愛沙尼亞無疑是最好的選擇。毫無疑問，移動支付要比傳統(tǒng)的磁條卡更加安全。即便是沒什么技術(shù)背景的不法分子，也能夠通過編程和部署側(cè)錄器來抓取消費(fèi)者的信用卡數(shù)據(jù)，進(jìn)而偽造卡片。然而，通過推出和接受芯片卡（在美國另稱為EMV卡），信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)和零售商在抗擊偽造信用卡行為上取得了進(jìn)展。每當(dāng)芯片卡插入支付終端，就會生成無法重復(fù)使用的唯一識別碼來完成交易。這使得偽造卡片變得幾無可能。

簽名比PIN碼更安全？
不過，美國向芯片卡的過渡遭遇了一大問題：相比輸入PIN碼，消費(fèi)者仍然更喜歡用簽名來驗(yàn)證交易。很難相信，他們會認(rèn)為簽名會比PIN碼來得更加安全，更難被破解。對于人們?yōu)槭裁床幌矚gPIN碼，業(yè)界有著各種各樣的解釋。例如，美國人無法再多記住一個(gè)PIN碼。也有人說，美國人很笨，因?yàn)閹缀跞魏纹渌l(fā)達(dá)國家的人一直都在用PIN碼來驗(yàn)證信用卡交易，而美國人卻沒有。要是他們能夠記住車庫門密碼、ATM PIN碼、辦公室進(jìn)入密碼或者智能手機(jī)解鎖密碼，那也應(yīng)該能夠記住信用卡的PIN碼。那究竟是什么阻礙消費(fèi)者的信用卡變得更加安全的呢？部分的銀行和信用卡公司死活都不愿意那么做，因?yàn)槟菚p害到它們的利益。像Visa和MasterCard這樣的公司掌控了處理簽名交易的網(wǎng)絡(luò)，而要求輸入PIN碼必然會增添在它們看來會危及其市場支配力的競爭。蘋果等智能手機(jī)制造商也顯然認(rèn)為像PIN碼這樣的數(shù)字密碼比指紋識別更加安全。留心的話，你會發(fā)現(xiàn)當(dāng)你重啟手機(jī)時(shí)，你需要輸入PIN碼，即便手機(jī)支持指紋識別。如果你在應(yīng)用上想要訪問帶有敏感材料的頁面，比如輸入Chase信用卡信息，你必須要輸入密碼。指紋識別有時(shí)候能夠用于驗(yàn)證你的身份，但像PIN碼這樣的密碼卻被認(rèn)為要來得更加安全，這簡直違反直覺。雖然移動支付、指紋識別等創(chuàng)新終有一天可能會改變我們在數(shù)字時(shí)代保護(hù)消費(fèi)者金融信息的方式，但我們不能忽略線上線上用戶當(dāng)下的情況。絕大多數(shù)的美國人在零售店結(jié)賬時(shí)會使用信用卡，短期內(nèi)這種情況應(yīng)該不會發(fā)生變化?？上У氖牵覀冊诒Ｗo(hù)消費(fèi)者上做得不夠，盡管補(bǔ)救措施很簡單，而且在全球范圍被普遍采用。我們是時(shí)候給芯片卡配上PIN碼來更好地保護(hù)消費(fèi)者了。

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