提前綁定好銀行卡賬號，只要在機(jī)器前刷刷臉，連手機(jī)也不用帶就能完成支付。23日開幕的山東金博會上，銀聯(lián)展位的“人臉識別”支付吸引了不少觀眾駐足體驗(yàn)。指紋、刷臉等生物支付手段從想法試水到成為支付主流，只用了區(qū)區(qū)幾年時間。然而作為一種新生事物，生物支付在個人隱私和支付安全等方面，也有不少爭議的聲音。來自支付寶的數(shù)據(jù)顯示，指紋和刷臉支付今年首次成為“雙11”主流，通過生物信息完成支付的占比高達(dá)60.3%，相當(dāng)于每10筆支付就有6筆是通過指紋、人臉等完成的，這標(biāo)志著生物識別正逐漸替代密碼支付成為一大支付趨勢。“生物支付”將人體固有的生物特征（如人臉、指紋、虹膜等）作為客戶身份信息，再與其銀行或第三方支付賬戶相關(guān)聯(lián)，理論上具有隨身性、唯一性、安全性的特點(diǎn)。2015年，支付寶首次將手機(jī)上的指紋識別支付用于“雙11”，并顯著縮短了支付時間——消費(fèi)者輸入6位密碼平均需要3秒，而指紋支付則只需1秒。高速的科技迭代，推動著金融科技的不斷推進(jìn)，從刷臉支付的應(yīng)用上就可見一斑。2013年的愚人節(jié)，支付寶官方微博對外發(fā)布了一個名為“空付”的宣傳片，短片中消費(fèi)者對著鏡頭擺個鬼臉，系統(tǒng)通過人臉識別，就可以“支付成功”。2015年的德國漢諾威IT博覽會上，馬云舉起手機(jī)，通過支付寶“掃臉”支付，購買了一款1948年的漢諾威紀(jì)念郵票，這是國內(nèi)人臉識別技術(shù)應(yīng)用到商業(yè)領(lǐng)域的首個產(chǎn)品雛形，也讓兩年前的那個玩笑成了真。按照當(dāng)時的技術(shù)水平，在購物后的支付認(rèn)證階段通過“掃臉”取代傳統(tǒng)密碼，能達(dá)到超過99%的識別率。又過了兩年，2017年9月，支付寶在肯德基餐廳實(shí)現(xiàn)刷臉支付的全球首次正式商用。作為“支付國家隊(duì)”的銀聯(lián)，在生物支付領(lǐng)域也沒有掉隊(duì)。與銀行共同推出的“人臉支付”正在逐步實(shí)現(xiàn)商用，持卡人在微信公眾號預(yù)先綁定頭像信息與支付賬戶信息，在終端機(jī)器前掃掃臉，便能自動識別出關(guān)聯(lián)賬戶實(shí)現(xiàn)“無感支付”。這種支付方式使客戶擺脫了移動支付場景對于手機(jī)的依賴，不帶手機(jī)也能刷臉完成支付。

“雙11”支付高峰倒逼出的生物支付縮短了消費(fèi)者的支付時間，提升了購物體驗(yàn)。但是，支付行為畢竟與用戶資金直接相關(guān)，這對支付環(huán)境的安全性、識別技術(shù)的準(zhǔn)確率、相應(yīng)時間和安全性都提出了更高要求。保證安全性是支付手段創(chuàng)新時要考慮的首要因素，生物支付在這方面并不能讓人完全放心。央視“3·15”晚會曾曝光過人臉識別在技術(shù)上的漏洞。主持人僅憑現(xiàn)場觀眾的一張照片，經(jīng)過技術(shù)處理，就快速生成了與觀眾本人一模一樣的3D人臉模型；主持人套上觀眾的3D臉模，對準(zhǔn)手機(jī)攝像頭，按照APP指示依次完成眨眼、轉(zhuǎn)頭、微笑等動作，成功騙過系統(tǒng)，順利完成了活體檢測認(rèn)證。為螞蟻金服提供人臉識別技術(shù)支持的廠家負(fù)責(zé)人曾表示，人臉識別并不是萬能的，比如一對長得很像的雙胞胎，或是整容前后判若兩人，身邊的親人都無法識別出來，那么人臉識別技術(shù)也很難奏效。遇到這種特殊情況時，支付機(jī)構(gòu)往往會采取雙因子的方式增加準(zhǔn)確性，比如加一層指紋或者密碼驗(yàn)證；或者引入保險機(jī)構(gòu)，對誤刷產(chǎn)生的客戶損失進(jìn)行賠償。

從保證準(zhǔn)確性的角度來說，無論人臉識別、虹膜識別、聲紋識別哪種生物識別技術(shù)在今后成為主流，都必然會和人工智能進(jìn)行更深層次的結(jié)合。人工智能可以很好地彌補(bǔ)劣勢、放大優(yōu)勢。以人臉識別舉例，人工智能一方面可以通過學(xué)習(xí)來適應(yīng)用戶戴眼鏡或者改變發(fā)型帶來的變化，另一方面去降低錯誤率，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)識別雙胞胎的細(xì)小差異。雖然從實(shí)際應(yīng)用的效果來看，暫時還未出現(xiàn)消費(fèi)者使用生物支付發(fā)生資金損失的事件，但生物支付技術(shù)在推廣時還面臨著用戶隱私泄露的風(fēng)險。面對這個問題，在研發(fā)推廣刷臉支付時，支付機(jī)構(gòu)也有所考慮，人臉識別技術(shù)使用了特有的“脫敏”技術(shù)，在后臺將照片模糊處理成肉眼無法識別，只有計算機(jī)才能識別的圖像，從而保障用戶的隱私安全。不過，隨著生物技術(shù)的發(fā)展，將要大量搜集諸如面部特征、指紋、虹膜等數(shù)據(jù)，而這些數(shù)據(jù)關(guān)系到老百姓的個人隱私，這些數(shù)據(jù)是否該交由支付機(jī)構(gòu)存儲？未來的數(shù)據(jù)安全又如何得到保障？這些商業(yè)倫理問題也不能回避。