中國金融IC卡95%使用荷蘭芯片威脅金融

根據(jù)央行規(guī)定，從2015年起我國將逐步停發(fā)磁條銀行卡，并以更加先進(jìn)的金融IC卡進(jìn)行替代，目前各地已陸續(xù)開展“磁條卡換芯”工作。業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)，未來幾年我國每年新投放的金融IC卡數(shù)量可達(dá)數(shù)億張。目前我國存量金融IC卡已突破十億張，但僅荷蘭恩智浦一家公司就占據(jù)我國超過95%的市場份額，剩余市場也被德國英飛凌與韓國三星等國際巨頭瓜分。國內(nèi)金融IC卡芯片市場被國外巨頭高度壟斷，給我國金融安全造成潛在威脅。然而，國產(chǎn)芯片行業(yè)要想借“換芯潮”之機(jī)打破既定市場格局，看似寸步，實(shí)則千里。一方面，他們正經(jīng)受著國際巨頭大打價格戰(zhàn)的沉重壓力，另一方面，又不得不面對國內(nèi)商業(yè)銀行人為抬高芯片認(rèn)證“軟門檻”，以及他們對國產(chǎn)芯片不愿率先嘗試的“安全惰性”。

34億張磁條卡“換芯”在即：
央行數(shù)據(jù)顯示，目前我國市面上的純磁條銀行卡保有量高達(dá)34億張。面對如此巨大的金融IC卡芯片需求，國產(chǎn)芯片推廣仍然處于試點(diǎn)階段，規(guī)模幾乎可以忽略不計(jì)，整個市場基本被荷蘭恩智浦、德國英飛凌與韓國三星等國際巨頭瓜分。“磁條卡換芯”正在各地積極開展。近日在北京、上海、天津等多地走訪發(fā)現(xiàn)，目前一些銀行對磁條卡“換芯”收取10至20元不等的工本費(fèi)，一些銀行對高端客戶群體免費(fèi)換卡，一些銀行對新辦理的芯片卡免除工本費(fèi)。金融IC卡俗稱“芯片卡”，采用集成電路技術(shù)，相比普通磁條銀行卡具有更高的安全性。近年來，隨著金融業(yè)對于交易安全重視程度加深，用金融IC卡取代磁條卡已成為大勢所趨。數(shù)據(jù)顯示，率先完成金融IC卡遷移的法國銀行卡欺詐率從遷移前的2.7%降至0.18%;馬來西亞在實(shí)施了金融IC卡遷移后，銀行卡欺詐率下降90%以上。

2011年3月15日，中國人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見》，在全國范圍內(nèi)正式啟動銀行卡芯片遷移工作，決定從2015年1月1日起，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和重點(diǎn)合作行業(yè)領(lǐng)域，商業(yè)銀行發(fā)行的、以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡均應(yīng)為金融IC卡，所有受理銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用終端都能受理金融IC卡。按照該時間表，從2015年起，因安全問題飽受詬病的磁條銀行卡將逐步在全國范圍內(nèi)停發(fā)。2014年5月14日，人民銀行印發(fā)《關(guān)于逐步關(guān)閉金融IC卡降級交易有關(guān)事項(xiàng)的通知》，決定在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一部署逐步關(guān)閉金融IC卡降級交易工作，以全面提升銀行卡安全交易水平。關(guān)閉降級交易后，金融IC卡將只能讀取芯片而不能刷磁條，避免了由于金融IC卡降級交易可能產(chǎn)生的偽卡欺詐風(fēng)險，此舉為下一步停發(fā)磁條銀行卡奠定了基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)顯示，截至2014年三季度末，我國金融IC卡累計(jì)發(fā)卡量已突破10億張，其中前三季度新增金融IC卡發(fā)卡量分別為1.3億張、1.5億張和1.7億張，發(fā)行速度明顯加快。

國內(nèi)銀行抬高認(rèn)證“軟門檻”：
過去幾年間，我國金融IC卡產(chǎn)業(yè)化水平迅速提高，已具備自主設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、檢測、應(yīng)用的大規(guī)模產(chǎn)業(yè)化實(shí)力，目前多款國產(chǎn)金融IC卡芯片已經(jīng)通過了國際認(rèn)可的EMV標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)證，但回到國內(nèi)卻不被商業(yè)銀行認(rèn)可，頻頻遭遇CC國際標(biāo)準(zhǔn)“軟門檻”的制約。截至2013年，我國已累計(jì)發(fā)放二代身份證12億張、社會保障卡6.29億張，出于國家安全考慮，全部使用國產(chǎn)芯片。業(yè)內(nèi)人士表示，金融IC卡認(rèn)證有兩大國際標(biāo)準(zhǔn)，一為CCRA組織制定的CC標(biāo)準(zhǔn)，一為包括中國銀聯(lián)參與在內(nèi)的各國際銀行卡組織共同推出的EMV標(biāo)準(zhǔn)。目前許多國產(chǎn)金融IC卡芯片已經(jīng)通過EMV標(biāo)準(zhǔn)，但基于國家安全考慮，我國并未成為CCRA成員國，導(dǎo)致我國產(chǎn)業(yè)界在通過國際CC認(rèn)證時屢遭刁難。

國際巨頭發(fā)起價格圍攻：
隨著近年來國產(chǎn)芯片行業(yè)的崛起，國際巨頭正利用長期積累的資金、技術(shù)優(yōu)勢，對國內(nèi)芯片企業(yè)大打價格戰(zhàn)。“市場表面是開放的，但由于國際巨頭先入為主的優(yōu)勢，后發(fā)的國產(chǎn)芯片想推廣仍然困難重重。”中國銀聯(lián)一位不愿意透露姓名的工作人員表示。對于使用國產(chǎn)芯片，銀行有著先入為主的“安全成見”。他們擔(dān)心，盡管國產(chǎn)金融IC卡芯片雖在安全性上已經(jīng)過關(guān)，但畢竟從未大規(guī)模使用過，在可靠性上也沒經(jīng)受過大規(guī)模應(yīng)用的考驗(yàn)，幾千萬、上億張卡發(fā)出去，萬一有問題，更換成本巨大，且有聲譽(yù)風(fēng)險。天津某城商行行長：用戶使用金融IC卡最重要的訴求就是安全，在同樣的價格下，普通銀行用戶肯定更傾向于用外國芯片的銀行卡，而不是使用國產(chǎn)芯片的銀行卡。銀行作為特殊行業(yè)，在安全方面不敢出任何問題。出于“不犯錯誤”的考慮，銀行也肯定不愿意做第一個吃螃蟹的人，這種情緒導(dǎo)致各個銀行都有很大的“安全惰性”。長期以來，國貨都給人技術(shù)不過關(guān)的印象，涉及芯片這種高科技產(chǎn)品，“技術(shù)落后”更是人們的固有印象，這種印象短時間內(nèi)仍很難改變。國產(chǎn)芯片作為“挑戰(zhàn)者”，還面臨許多市場競爭之外的壓力。現(xiàn)在銀行采購部門普遍有一種心態(tài)：如果使用進(jìn)口芯片，即使出了問題也不是自己的責(zé)任，而如果使用國產(chǎn)芯片，一旦出了問題有可能就是采購人員吃了回扣，拿了好處，誰也不愿給自己添麻煩。除此之外，國際巨頭大打價格戰(zhàn)，也使國產(chǎn)芯片行業(yè)破局困難重重?；邶嫶蟮娜丝诨鶖?shù)，中國發(fā)卡量肯定能做到全球第一，占領(lǐng)了中國市場就基本是全球第一。我國企業(yè)在芯片領(lǐng)域發(fā)力太晚，跟國內(nèi)的銀行卡芯片相比，以恩智浦為代表的外國芯片確實(shí)存在技術(shù)優(yōu)勢。恩智浦公司的芯片，前些年要十幾元一片，隨著國內(nèi)芯片企業(yè)開始進(jìn)軍金融IC卡芯片研發(fā)生產(chǎn)，現(xiàn)在恩智浦把價格降到了5元一片。國際巨頭在國內(nèi)市場已經(jīng)掙夠了錢，有足夠的資金儲備來打價格戰(zhàn)。而國產(chǎn)芯片尚未大規(guī)模生產(chǎn)，成本很高，在這種情況下，目前多數(shù)廠商已經(jīng)是成本價格倒掛，要到下一代產(chǎn)品才能賺到錢。

外資高度壟斷威脅金融安全：
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，金融IC卡芯片完全依賴國外，已經(jīng)超出了國家安全戰(zhàn)略的底線，一旦出現(xiàn)“后門”，后果將不堪設(shè)想。金融IC卡關(guān)系到國家主權(quán)和金融安全，金融IC卡的制作、發(fā)放和管理應(yīng)當(dāng)納入到國家嚴(yán)格的指導(dǎo)和管控之下。2013年芯片卡發(fā)了5億張，2014年預(yù)計(jì)達(dá)到7億張，到2015年底，芯片卡預(yù)計(jì)能發(fā)到20億張。由于整個國內(nèi)市場可能也就30多億張的容量，如果這幾年的時間抓不住，留給國產(chǎn)芯片的空間將非常有限。業(yè)內(nèi)人士建議，相關(guān)部門應(yīng)緊抓“換芯潮”，多措并舉，迅速推進(jìn)國產(chǎn)化替代，加緊確立我國對金融IC卡進(jìn)行權(quán)威認(rèn)證和檢測的安全體系。業(yè)內(nèi)人士建議，應(yīng)加強(qiáng)政策支持，促進(jìn)國產(chǎn)芯片推廣。進(jìn)一步嚴(yán)格落實(shí)央行規(guī)定，要求銀行去除對國產(chǎn)芯片的歧視性條款。在國產(chǎn)芯片推廣階段，可為各銀行設(shè)定國產(chǎn)芯片采購比例，鼓勵銀行將國產(chǎn)芯片與國外芯片分開招標(biāo)，通過一定的政策保護(hù)為國產(chǎn)芯片贏得發(fā)展時間和空間。有專家建議，應(yīng)由央行承擔(dān)推廣責(zé)任，工信部承擔(dān)產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任，共同推進(jìn)銀行芯片卡國產(chǎn)化戰(zhàn)略。建立金融IC卡產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，將標(biāo)準(zhǔn)制定、芯片制造、芯片檢測、嵌入軟件、封裝制卡、銀行應(yīng)用、讀卡設(shè)備等所有的產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)納入其中，共同推進(jìn)國產(chǎn)芯片產(chǎn)業(yè)發(fā)展。同時，應(yīng)確立我國對金融IC卡芯片進(jìn)行權(quán)威認(rèn)證和檢測的安全體系。

金融IC卡的核心在于芯片。為確保我國金融安全，2013年2月5日，相關(guān)部門發(fā)布PBOC3.0規(guī)范，為我國金融IC卡做出統(tǒng)一規(guī)范。PBOC3.0要求卡片和終端密碼算法國產(chǎn)化，保證金融交易安全，實(shí)現(xiàn)自主可控。根據(jù)央行印發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步做好金融IC卡應(yīng)用工作的通知》，自2015年4月1日起，各發(fā)卡銀行新發(fā)行的金融IC卡都應(yīng)符合PBOC3.0規(guī)范。據(jù)了解，自2011年起，中國銀聯(lián)與央行、發(fā)改委、工信部等多部委聯(lián)合推動，投入巨資建立國家金融IC卡安全檢測中心。該中心于2013年年末建成并通過驗(yàn)收，已達(dá)到CC和EMV授權(quán)實(shí)驗(yàn)室同等的檢測水平。專家建議，在我國標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)制定、銀行卡檢測手段已經(jīng)完備的情況下，進(jìn)入國內(nèi)市場的芯片，無論是國產(chǎn)芯片還是進(jìn)口芯片都應(yīng)按照中國的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行檢測，確保安全。與此同時，還應(yīng)盡快實(shí)現(xiàn)我國檢測體系與國外CCRA對接，實(shí)現(xiàn)互相認(rèn)可。

 

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